SEGURO VARIÁVEL FAZ SENTIDO EM UMA ECONOMIA VOLÁTIL

A visão anual do seguro não precisa ser a norma

O seguro geralmente não é configurado para aumentar a utilização - exceto talvez a utilização de papel.

Considere o seguro de compensação dos trabalhadores. Hoje, quando você compra uma apólice, estima o número de funcionários que terá este ano. Mais de 90 dias após a conclusão da sua política, é feita uma reconciliação para verificar se sua estimativa estava correta ou se você terá um grande aumento ou queda no prêmio que você deve. E esta é uma das formas de seguro mais "progressistas" ou "variáveis" existentes. Para a maioria dos outros tipos de seguro, as apólices são anuais e baseadas nas estimativas do ano.

O que isso significa é que, se sua empresa estiver mudando significativamente durante o ano, seja para cima ou para baixo, a taxa de seguro que você está pagando provavelmente não corresponde à sua exposição real. Isso pode ser considerado bom se você estiver crescendo rapidamente, mas é um ônus financeiro adicional se estiver diminuindo.

O mais engraçado é que essa visão anual de seguros - que apenas faz um balanço das atividades, ativos, funcionários ou financeiros de sua empresa considerados uma vez por ano - não precisa ser o modelo de seguro. Para muitos tipos de seguro, a taxa de seguro é calculada por fatores de risco que mudam o tempo todo.

Por exemplo, um pequeno empresário pode pagar uma determinada taxa por funcionário em sua política. Mas a quantidade de prêmio é impulsionada principalmente por um fator mensurável baseado no uso, como número de funcionários, quantidade de prêmio, milhas percorridas e assim por diante. O desafio crítico de oferecer esse tipo de seguro mais flexível e preciso é conseguir dados regularmente a um custo razoável para ajustar o prêmio.

O valor dos dados poderia facilitar a mudança para o seguro variável

Hoje, com muitas empresas de pequeno e médio porte obtendo serviços importantes dos principais conjuntos de fornecedores de serviços e muitas empresas de máquinas coletando informações de uso regular de seus clientes, podemos repensar o ciclo do seguro.

Em vez de vendas anuais episódicas, uma vez que estamos conectados a um cliente, podemos permitir o compartilhamento de dados com os principais fornecedores para compartilhar informações instantaneamente e ajustar a cobertura do seguro de um custo fixo para um custo variável.

Não é como se este modelo fosse completamente estrangeiro hoje. Os prestadores de serviços de saúde e benefícios para funcionários costumam usar cobrança variável graças às conexões com a folha de pagamento ou a contabilidade. Vimos a P&C fazer o mesmo com novos modelos como a Lyft, onde a empresa de compartilhamento de viagens está autorizada a compartilhar dados de uso com as operadoras de seguros, para que possam calcular a divisão entre uso pessoal e comercial.

O seguro variável tende a ser mais atraente em tempos econômicos voláteis como esses. As operadoras não precisam oferecer exclusivamente seguro variável, mas devemos esperar que mais clientes se interessem em oportunidades de transferir custos fixos para variáveis ​​e direcionar o uso de seus diversos fornecedores, incluindo seguros.